Возврат денежных средств по кредиту

Возврат денежных средств по кредиту

знакомая попросила оформить кредит. оформила кредит я на себя. составили расписку, в которой мы указали суммы и проценты, которые распределили между собой.

свой долг и проценты я уже заплатила.

она не платит свой долг и проценты — и теперь банк звонит мне и требует погашение задолженности.

какой иск составить в суд, чтобы суд обязал ее, на основании расписки, заплатить свой долг?

Ответы юристов (2)

Ответ на поставленный вопрос зависит от фактического содержания расписки.

Здравствуйте, Мария. Вы заключали договор с банком и соответственно Вам и придется погашать весь долг перед банком. Ваша договоренность со знакомой касается только Вас двоих, поскольку в договорных отношениях с банком именно Вы, а не Ваша подруга. Вам придется оплатить весь кредит, а со знакомой можете взыскать в судебном порядке как по договору займа между физическим лицами. Если возникнут дополнительные вопросы можете позвонить по телефону 8-927-133-6211. С уважением, Дмитрий.

Можно ли отказаться от страховки кредита с возвратом денежных средств?

Добрый день. Столкнулся с неприятной ситуацией. Купил в подарок жене айфон 7 в магазине Мвидео в рассрочку. Оформил кредит в почта Банке, мне сказали, что без страховки не одобрят, оформлял в самом Мвидео. После, спустя 2 дня, пошел в отделение банка и написал заявление на прекращение договора страхования и возврат денежных средств за страховку, за вычетом 3 дней, сославшись на Указ Центробанка от 20.11.2015. На что мне в банке оформили это как претензию и в итоге решили отказом. Якобы это действует только на кредит наличными. А какая разница какой кредит? В указе ЦБ нет уточнений по виду кредита, значит на все виды кредита это и действует, верно? Написал еще одно заявление сегодня, жду ответа. Договор коллективного страхования, как выяснилось в ВТБ Страхование. Обращаться только в банк. Но банк отказывается. Как правильно поступить в этом случае?

Ответы юристов (4)

Добрый день! Добрый день! Согласно п. 1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, обязанность по расторжению договора страхования лежит на страховщике (в Вашем случае — ВТБ Страхование). Если в Вашем договоре предусмотрено, что Вы можете подавать претензию о расторжении договора страхования в Банк, то действия Банка незаконны. Однако, если там нет такого, то Вам нужно было обращаться в ВТБ Страхование, т.к. страховщиком выступает именно ВТБ Страхование, а не Банк

Уточнение клиента

В ВТБ Страхование мне сказали, что это коллективный договор и он заключается с банком, а банк уже заключает договора с клиентами и поэтому нужно обращаться именно в банк. Типа ВТБ Страхование здесь никакого отношения к этому договору не имеет

14 Декабря 2016, 17:34

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте! Вам необходимо обратиться непосредственно в ВТБ-страхование с заявлением о расторжении договора страхования и возврата страховой премии. Если срок 5 -дневный не вышел подавайте заявление, в случае отказа обращайтесь в суд.

Для составления грамотного заявления обращайтесь к юристам с сайта.

Вводят Вас в заблуждение. Банк не может быть страховщиком

При коллективном договоре страхования страховая компания строит отношения с банком, а клиенты банка лишь присоединяются к договору коллективного страхования и отношения здесь строятся между клиентом и банком. Читал много всего, где сказано, ВТБ легко и быстро возвращает деньги за страховку по кол. договору, а получается не так уж он идет на встречу..ведь Почта Банк это тот же ВТБ

14 Декабря 2016, 18:05

Теперь вопрос решать только в судебном порядке.

По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ч.3 ст.958 ГК РФ, если в договоре не указано иное.
Если в вашем договоре указано, что страховая премия не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно.
Есть вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги (нарушением ст.16, 16.1 указанного закона) и ненадлежащем информировании о ней (ст.10, 12 закона). Но факт навязывания и ненадлежащего информирования очень сложно доказать, если в документах указано, что со всеми условиями вы ознакомлены и вы самостоятельно поставили подпись под таким условием.
В данном случае можно пойти по пути доказывания навязывания услуги или ненадлежащего информирования о ней через роспотребнадщор. Напишите жалобу в роспотребнадзор на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, о чем будет составлен протокол и вынесено постановление о привлечении к административной ответственности, то в суде доказать факт навязывания будет легче и соответственно вернуть ваши деньги.
На практике пробуют возвращать суммы страховой премии через ненадлежащее информирование об услуге, а также при наличии факта неперечисления средств банком страховой (что происходит очень часто). По факту у банка возникает неосновательное обогащение, которое подлежит возврату по ст.1102 ГК РФ.
Банк обязан проинформировать вас полностью об услуге согласно ст.10,12 ФЗ о защите прав потребителей.
Желаю удачи!

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Как правильно написать заявление о возврате денежных средств при досрочном погашении кредита?

Здравствуйте,я погасила досрочно кредит в банке,мне нужно написать заявление о получение денежных средств от страховой компании,подскажите как правильно написать заявление?

Ответы юристов (1)

Как правильно написать заявление о возврате денежных средств при досрочном погашении кредита?

Добрый день! Прошу уточнить у вас договор страхования на руках имеется — в нём что либо прописано по поводу возврата страховки?

Здравствуйте, я погасила досрочно кредит в банке, мне нужно написать заявление о получение денежных средств от страховой компании, подскажите как правильно написать заявление?

Заявление необходимо составить с учётом договора страхования в письменной форме. Заказать составление заявления Вы можете юристу через сообщение в юристу.

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

О возврате денежных средств за страхование пропорционально сроку пользования кредитом

В адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю поступают обращения граждан с вопросом о возможности возврата части страховой премии, уплаченной страховщику и выданной в счет кредита, при досрочном полном погашении кредита.

В настоящее время имеется противоречивая судебная практика. Например, Кировский районный суд г. Красноярска отказал потребителю в удовлетворении его требований о возврате денежных средств за страхование пропорционально сроку пользования кредитом. В решении суда от 07.05.2015 отмечено, что абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) не предусматривает возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В то же время решением Мирового судьи судебного участка № 47 в Железнодорожном районе г. Красноярска от 29.07.2015 требования потребителя в аналогичном случае были удовлетворены. В качестве обоснования решения было указано, что в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая вышеизложенное, Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю рекомендует потребителям, имеющим намерение одновременно с кредитным договором заключить договор добровольного страхования, руководствоваться следующими инструкциями:

— знать, что потребитель свободен в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается действующим законодательством;

— проверять в тексте договора страхования информацию консультанта банка о возможности частично вернуть страховую премию при отказе от услуги страхования;

— не торопиться с принятием решения о подписании договора страхования;

— не подписывать предлагаемый консультантом банка договор страхования, не прочитав его содержание;

— при получении образца договора страхования в ознакомительном режиме убедиться в том, что в тексте присутствует условие о возможности возврата части страховой премии пропорционально сроку пользования кредитом.

Выражаем надежду, что настоящая информация позволит минимизировать риск включения в договор страхования невыгодных для заемщика условий и вызванных этим неблагоприятных последствий.

Возврат части платы за подключение к программе страхования при досрочном погашении кредита

Помогите, пожалуйста, разобраться.

В октября 2015 года взяла кредит в Сбербанке на сумму 1 300 000 и срок 48 месяцев. Естественно, как выразился сотрудник банка «без страховки банк кредиты не выдает больше», то я, как обычно, добровольно изъявила желание подключиться к программе страхования. При этом, уплатила тариф за подключение, который соответствовал: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования* (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования – 2,99% годовых. Страховая сумма – 1 300 000 рублей. Плата за подключение к программе составила 155 480 рублей. Естественно, ее я уплатила единовременно сразу после того как мне перечислили на р/с сумму займа.

В мае 2016 года, остаток задолженности по кредиту составлял примерно 350 000 рублей, я подала заявку на рефинансирование этой суммы с увеличением самой суммы задолженности в Банк Москвы, который теперь входит в группу ВТБ. Банк Москвы одобрил мне предложение, при этом еще раз застраховав мои риски по невыплате его кредита, если не ошибаюсь, в страховой ВСК. Сумма для рефинансирования кредита в Сбере упала на мой р/с от Банка Москвы и уже далее я через Сбербанк онлайн подала заявку на полное досрочное погашение кредита Сбера. Таким образом кредит сбербанка я погасила в мае. В день погашения подъехала в банк, взяла справку об отсутствии задолженности и подала заявку по форме банка на прекращение договора страхования и возврате денежных средств в размере 57,5% от суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах). Причем, такой странный пункт возврата платы за подключение отсутствует в условиях участи и заявке на подключения к программе страхования. Через 3 недели я приехала в банк с вопросом где деньги, мне ответили, что на мое заявление по внутренней почте банка пришел немотивированный отказ и что мне надо обратиться в кабинет «решить проблему» написать заявление на имя управляющего и попросить разъяснить почему отказали. Форму заявления я взяла, но оттуда буду брать только шапку и буду писать сразу претензию, чтобы через 10 дней пойти в суд.

Внимательно прочитав все условия участия в программе страхования и заявления, которое я подписала, правильно ли я поняла следующие важные пункты.

Начнем с того, что планировать застраховать свою жизнь и здоровье я не собиралась, а сделала это лишь для того, чтобы обезопасить себя, как заемщика, от невыплаты кредита в период действия кредитного договора при наступлении каких-то страховых рисков. Таким образом, дата подключения к программе страхования равна дате заключения кредитного договора, страховая сумма равна сумме кредита и срок договора страхования, который в отношении меня должен заключить ПАО Сбербанк равен сроку действия обязательства, которое я страхую — 48 месяцев. Причем, по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица» выгодопреобретателем является Сбербанк, а по риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» является заемщик. Согласно условий страхования после досрочного погашения кредита договор страхования в отношении меня продолжает действовать, но выгодопреобретатель по рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица» не меняется, а судя по всему вообще перестает существовать как условие договора. И остаюсь я застрахована только по риску «дожитие застрахованного лица до наступления события», но страховая выплата по этому риску устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2 000 (двух тысяч) рублей за каждый день отсутствия занятости. По условиям участия : «Расчетная величина устанавливается в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно Заявлению, предусмотренному п. 2.2. настоящих Условий.

По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» имеется Временная франшиза. Период Временной франшизы составляет 31 (тридцать один) календарный день.

Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении каждого Застрахованного лица по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» по каждому страховому случаю, составляет 122 (сто двадцать два) календарных дня.» Пункт 2.2 Условий возвращает меня к заявлению на подключение к программе. Там расчетная величина 1 300 000 рублей, которая также участвует в расчете на подключение меня к программе страхования. Таким образом, после погашения кредита выплаты по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица» с максимальным (1 300 000) страховым покрытием для меня по прежнему не доступны, т.к. по условиям участия не происходит смена выгодоприеобретателя. Получается заплатив по тарифу за услуги банка по полной программе, досрочно погасив кредит я не имею права воспользоваться договором страхования в полной мере. Я прочитала много судебных решений, где-то встают на сторону заемщика, где-то на сторону банка. Но правильно ли я понимаю, что в любом случае, должен произойти перерасчет платы за подключение к программе, так как фактическое пользование этой программой в моем случае составил всего 8 месяцев, а заплатила я за 48. Подключение к программе по условиям участия напрямую зависит от каких-то кредитных обязательств физического лица и банка. Эти свидетельства сидят во 2 разделе условий участи, в разделе 3 — «При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.» Даже если предположить, что в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и здоровья я на добровольной основе заключила просто чтобы застраховать свою жизнь и здоровье, потому что мне так взбрендилось в день получения кредита, то все условия подключения к программе прописывают наличие кредитных обязательств.

Хочу потребовать в претензии от Сбера сделать перерасчет платы за подключение к программе и вернуть мне излишне уплаченную сумму в связи с тем, что услуга была оказана не в полной мере, а по договору страхования, который продолжает действовать в отношении меня, лично для меня прекратил существовать страховой интерес. Такое расторжение возможно согласно ст 958 ГК РФ. Но, учитывая тот факт, что я не являюсь стороной договора страхования и не могу напрямую обратиться в СК Сбербанк страхование жизни, то поручаю это сделать ПАО Сбербанк. Плюс ко всему изменилась сумма покрытия риска по которому я являюсь выгодоприобретателем, а тариф, который я заплатила за подключение к программе был рассчитан исходя из полного покрытия.

Я не буду требовать от банка, что меня вынудили подключиться к программе, я лишь хочу оттолкнуться от того, что я до конца услугой не воспользовалась. Причем, меня в данный момент два договора страхования жизни и здоровья, т.е. если не отказываться от первого, то я могу получить выплаты и там и там.

Скажите на какие законы сослаться при написании претензии в банк? Правильно ли я мыслю по перерасчету тарифа или нет. Есть ли среди вас юристы из г. Химки? Я планирую подавать иск в химкинский районный суд, рассмотрю адекватные предложения по юридическому консультированию — написание искового, возможно представление моих интересов в суде.

Условия участия в программе прикладываю и заявление на присоединение к ней.

Возврат денежных средств по программе страхования жизни и здоровья при досрочном погашении кредита

Здравствуйте, у меня следующая ситуация. Муж в мае 2015г. взял в СБ потребительский кредит в размере 250 000 руб. Ему предложили написать заявление на страхование жизни и здоровья, подключение к данной программе было в размере 19 541,78 руб., страховая сумму в заявлении числится 269 541,78 руб. В итоге муж получил на руки 230458,22руб. К заявлению прилагались условия участия в данной программе и памятка.Самого договора на страхование подписанно небыло. Мы досрочно погасили данный кредит в декабре 2015г. Получилось, что нам надо было 250 000, а нам выдали меньше, затем мы возвращаем банку все-таки 250 000+ 19 541,78 у них остается по этой программе, так как по условиям мы должны были написать заявление на отказ об участии в данной программе в течение 14 календарных дней, после подачи заявления на участие в данной программе, притом в банке об этом умалчивают, а потом утверждают, что обо всем предупреждали, памятки выдавали и т.д. Хотя памятка и условия, как я понимаю не являются юридическим документом. И еще, когда мы обратились в банк на возврат 19 541,78руб, прежде, чем нам ответить, каждый спросил: «А у вас меньше года кредит?» Почему это так важно, что можно сделать, чтобы все таки вернуть деньги, или какие деньги есть возможность вернуть, т.к. кредит погашен, страховой случай(слава Богу) не наступил и т.д., нам обычным людям сложно разобраться в этих тонкостях. Заранее благодарю за помощь. Юлия. Екатеринбург.

Здравствуйте, Юлия! Для возврата страховой премии за период, с момента погашения кредита до даты действия страховки, Вам необходимо письменно обратиться в банк или страховщику с требованием о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии в период с декабря 2105 г до даты окончания кредитного договора. Требование нужно принести лично в банк или страховщику и оставить у себя копию требования с отметкой о принятии. Либо можно направить требование заказным письмом с уведомлением и описью вложения.

Вот один из положительных примеров судебной практики.

Апелляционное определение № 33-9361/2015 от 9 декабря 2015 г. по делу № 33-9361/2015
Омский областной суд (Омская область) — ГражданскоеСуть спора: О защите прав потреб. — из договоров с финансово-кредитными учреждениями

Председательствующий: Дьяченко Т.А. Дело № 33-9361/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Ланцовой М.В.

судей областного суда: Будылка А.В., Зубовой Е.А.

при секретаре Салеевой В.В.

рассмотрела в судебном заседании 09 декабря 2015 года

дело по апелляционной жалобе ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на решение Омского районного суда Омской области от , которым постановлено:

«Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е. В. сумму неосновательного обогащения в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф в размере .

Взыскать с Закрытого акционерного общества « Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Валл Е. В. сумму неосновательного обогащения в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф в размере .

Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета в счет оплаты госпошлины.

Взыскать с Закрытого акционерного общества « Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в доход местного бюджета в счет оплаты госпошлины.»

Заслушав доклад судьи областного суда Зубовой Е.А., судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

Валл Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование иска она указала, что заключила с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (правопреемником которого является ПАО «БАНК УРАЛСИБ») кредитный договор № , в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере на срок лет под % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора она была подключена к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков на период действия кредитного договора. Обязательства по кредитному договору исполнены ей досрочно . В расторжении договорастрахования и возврате страховой премии за неиспользованный срок кредитования банк и страховаякомпания ей отказали. Поскольку ответчиками нарушены ее права как потребителя, ей причинён моральный вред. Валл Е.В. просила взыскать с ответчиков солидарно сумму страховой премии за период с по в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя, компенсацию морального вреда.

Истец Валл Е.В. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о времени и месте судебного заседания извещен, представителя в судебное заседание не направил. В отзыве представитель ответчика Логинова С.Н. иск не признала, сославшись на добровольное заключение Валл Е.В. договора страхования, предоставление ей возможности выбора заключения кредитного договора с условием страхования и без такого, ознакомление её со всеми условиями и тарифами, применявшимися банком в рамках программы добровольного коллективного страхования. Указала также, что п. 19 Условия страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования .

Ответчик ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В отзыве представитель Кучеренко Л.А. иск не признала, указав на добровольное заключение Валл Е.В. договора личного страхования, неполучение от истца заявлений о расторжении договора страхования и исключении из числа застрахованных лиц, невозможность в соответствии с условиями договора возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования .

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Логинова С.Н. просит решение суда в части взыскания с них денежных средств отменить и принять новое решение об отказе в иске, ссылаясь на необоснованное взыскание с них суммы комиссии за подключение истца к программе страхования. Указывает, что взимание платы за присоединение к договору страхования было предусмотрено договором возмездного оказания услуг, заключенным между истцом и ответчиком, а именно заявлением истца на присоединение к договору страхования, договором страхования. Отмечает, что комиссия банка за присоединение к договору страхования составила не , а , поскольку сумма фактически является налогом на добавленную стоимость и была перечислена банком в соответствующий бюджет. Оспаривает вывод суда о невозможности досрочного прекращения договора страхования, ссылаясь на то, что досрочное погашение заемщиком обязательств по кредитному договору не относится к числу обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом ( ), в суд не явились.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора № от , заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ», правопреемником которого является ПАО «БАНК УРАЛСИБ», и Валл Е.В., последней был предоставлен кредит в размере на срок лет под % годовых. Погашениезадолженности и уплата процентов по договору должны были производиться Валл Е.В. аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Одновременно с заключением кредитного договора Валл Е.В. была застрахована в ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» по программе добровольного коллективногострахования жизни и здоровья заемщиков на период с по , в связи с чем из суммы выданногокредита банк в этот же день удержал , из которых перечислил в счет уплаты страховой премии в ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь», а оставил в своем распоряжении как комиссию за подключение пакета услуг и налог на добавленную стоимость на данную сумму . Обязательства по кредитномудоговору исполнены истцом досрочно .

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Валл Е.В. направила в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» претензии о расторжении договора страхования ивозврате страховой премии за неиспользованный срок кредитования – с по .

Поскольку ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на претензию не ответило, ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» в ответе от оставил без рассмотрения ( ), Валл Е.В. обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» страховой премии за неиспользованный срок кредитования .

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхованиямежду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляетсястрахование ( страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страховогослучая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховойслучай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).

В заявлении Валл Е.В. на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита указано, что страховыми рисками являются смертьзастрахованного от любой причины и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия договор страхования. Началом срока страхования является дата акцепта Банком предложения, датой окончания – дата окончания действия кредита .

Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в части задолженности по кредитному договору. Иных выгодоприобретателей в заявлении не указано.

Из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.

Пунктами 6.5, 6.8 Правил добровольного смешанного страхования жизни ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь», утвержденных Приказом Генерального директора от № , предусмотрено, что договорстрахования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договорастрахования страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок оплаченного периода действия договора страхования за вычетом понесенных расходов.

Из указанного следует, что договор страхования прекращается после возврата суммы кредитакредитный договор, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитнойзадолженности утрачивает интерес.

Заключение истцом Валл Е.В. договора страхования было обусловлено заключением ею кредитногодоговора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, что следует также из ее претензии, адресованной страховой компании, в которой она просила расторгнуть договор страхования .

Поскольку истец кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ данное обстоятельство влечет возвращение ей части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Доводы апелляционной жалобы об обратном основаны на неправильном толковании закона и во внимание приниматься не могут.

При таких обстоятельствах суд, установив, что с момента заключения договора страхования до моментадосрочного погашения кредитных обязательств прошло дней, обоснованно взыскал в пользу Валл Е.В. с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» страховую премию за неиспользованный период страхования в размере . В данной части, а также в части правомерности взыскания с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов и определенных судом их размеров решение суда сторонами не обжалуется, и судебная коллегия не усматривает предусмотренных ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для проверки его в полном объеме.

Разрешая заявленные требования к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», суд первой инстанции исходил из отсутствия доказательств фактического оказания банком каких-либо дополнительных услуг в интересах Валл Е.В., и сделал вывод о неправомерности удержания комиссии за подключение к программе страхования, взыскав с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» всю сумму удержанной ими комиссии. Такой вывод не может быть признан правильным, так как в данном случае в заключении договора страхования были заинтересованы обе стороны кредитного договора, поскольку такой договор направлен на защиту их интересов принаступлении страхового случая. Подключение Валл Е.В. к программе личного страхования освобождало её от личного совершения действий по поиску страховщика, оформлению договора страхования и внесению ему страховой премии. В то же время совершение этих действий не являлось обязательным для кредитора, который не был лишен права взимать за их совершение дополнительную плату.

На возможность взимания с заемщиков платы за подключение к программе личного страхования указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнениикредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., где приведено соответствующее толкование положений ч. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ.

На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е.В. подлежала взысканию комиссия за подключение к программе личного страхования также пропорционально неиспользованному срокустрахования. Решение суда в данной части основано на неправильном применении норм материального права, в связи с чем в соответствии с ч. 2 ст. 330 ГПК РФ подлежит изменению.

Как следует из материалов дела, общий размер удержанной ПАО «БАНК УРАЛСИБ» комиссии за подключение к программе страхования составил . За период фактического действия договорастрахования ( дней) размер такой премии составляет ( ). Соответственно, за неиспользованный период страхования размер комиссии будет равен . Именно эта сумма подлежит взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е.В.

В связи с изменением взыскиваемой с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» денежной суммы подлежит перерасчету и проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

За указанный истцом период с по ( день) размер подлежащих взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» процентов за пользование чужими денежными средствами составит .

Доводов о несогласии с определённым судом первой инстанции размером денежной компенсации морального вреда, взыскиваемой с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в жалобе не содержится, и судебная коллегия не усматривает оснований для изменения размера компенсации морального вреда, полагая сумму соответствующей установленным в ст. 1101 ГК РФ требованиям разумности и справедливости.

Размер штрафа, взыскиваемый в пользу Валл Е.В. с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в соответствии с п. 6 ст. 13Закона РФ «О защите прав потребителей» и разъяснений, изложенных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», за отказ последнего в удовлетворении требований Валл Е.В. в добровольном порядке, составит .

В связи с изменением решения в части удовлетворения исковых требований в соответствии с ч. 4 ст. 329ГПК РФ подлежит изменению и размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета. Размер пошлины, исчисленный по правилам пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ исходя из удовлетворенных требований, подлежащих оценке, составит ( ). Размер пошлины в связи с удовлетворением требований о компенсации морального вреда, не подлежащих оценке, согласно пп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, составляет . Всего с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию судебные расходы в размере .

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

решение Омского районного суда Омской области от изменить в части взыскания денежных средств с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», изложить абзацы 1 и 3 резолютивной части решения в следующей редакции:

«Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е. В. денежные средства за присоединение к договору коллективного страхования в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами за период с по в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф в размере .

Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере .

В остальной части решение Омского районного суда Омской области от оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Как вернуть уплаченные проценты при досрочном погашении кредита

06 октября, 2014

Поделиться в социальных сетях:

Экономический обозреватель M24.ru Константин Цыганков объясняет всем, у кого есть большие кредиты и кто собирается их досрочно погасить, что надо идти в суд, не смотря на изменение в законодательстве шанс вернуть деньги, уплаченные в качестве процентов за то время, когда кредит еще должен был быть по документам, но фактически уже погашен.

То, что у большей части населения есть кредиты, давно не секрет. У каждого пятого взрослого гражданина страны по два, а то и больше кредитов. Это и различные кредитные карты, просто потребительские кредиты на покупку бытовой техники, денежные займы и, конечно же, ипотека. При этом большая часть этих кредитов – долгосрочные займы: от 3-5 лет, и, согласно последним исследованиям, россияне не особо жалуют досрочное погашение (или не имеют для этого возможностей).

А ведь самое интересное, что у людей, которые взяли кредит до 2011 года и закрыли его досрочно, была возможность вернуть часть уплаченных процентов! И речь идет не о налоговом вычете, а … о судебном решении!

Все дело в небольшом «провале» отечественного законодательства, а именно прошлой редакции 809-й статьи Гражданского Кодекса. Объясню на примере, как это работало: например, человек берет кредит в банке на 3 года с аннуитетным порядком возврата долга. (Для тех, кто в танке/бункере — аннуитетный платеж, когда долг выплачивается равными частями в течение всего срока пользования кредитом. Про этом в начале срока фактически уплачиваются проценты, в то время как платежи по основному долгу в первое время составляют минимальную часть от суммы выплаты). Допустим, через 7 месяцев гражданин получает премию на работе и вместо того, чтобы эти деньги пропить/прогулять/купить машину в кредит, гасит досрочно имеющийся кредит. А теперь смотрите, процентная ставка, по сути, это наша плата банку за пользование его услугой по предоставлению денег. Мы согласились 3 года пользоваться деньгами банка под определенный процент. По факту, мы пользовались услугой всего 7 месяцев.

«Экономика»: Банковские комиссии

Однако, при аннуитетном платеже, в первые месяцы мы платим проценты, охватывающие весь период (т.е. 3 года), и получается, что при досрочном погашении кредита, как в нашем случае, проценты, которые мы уплатили банку вперед, по сути, являются необоснованным обогащением банка, ведь, мы же не пользовались кредитом весь срок. Именно с этой мотивацией гражданин идет в банк с требованием вернуть ему проценты, которые он переплатил. Разумеется, банк гражданину отказывает, и остается только одно – идти в суд.

Суд исковое требование удовлетворяет. Именно на том основании, что согласно 809 статье ГК РФ проценты – это плата за пользование займом. Получается, что проценты банку надо платить только за период пользования кредитом – от получения, до погашения. При аннуитетных платежах проценты начисляются на остаток задолженности, однако при досрочном погашении заемщик имеет право потребовать часть процентов обратно.

Если вы перейдете по ссылке, то найдете там информационное письмо Высшего Арбитражного суда Российской Федерации (далее ВАС РФ). Оно представляет собой обзор судебной практики – своего рода пособие для российских судов, как следует себя вести в том или ином случае.

Если вы обратите внимание на пункт 5, то там найдете интересующую нас историю: «Суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось». И таких случаев в истории российских судов было несколько, большей частью основанных как раз на судебной практике и письме ВАС.

Казалось бы, вот оно счастье, мир, жвачка! Но 19 октября 2011 года был принят Федеральный Закон № 284 ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». И самым важным стало внесение в статью 809 следующего пункта: «В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».

Есть у меня странное чувство, что юристы банков регулярно читают письма ВАС и изучают судебную практику в России. Ведь письмо было в сентябре, а закон вступил в силу уже в октябре. Этот пункт «как бы намекает», что теперь даже, если вы закрыли кредит досрочно – деньги по процентам никто вам не вернет, ведь банки получают их (после внеснения поправки) абсолютно законно.

Правда в России есть такое понятие как судебная практика, когда суд может принимать решение по конкретному делу, опираясь на решение другой инстанции по аналогичному процессу. Самое интересное, что в 2012 и 2013 году было несколько дел, когда суд принимал решение в пользу истца (гражданина) и вынуждал банк отдать несправедливо полученные проценты. Но судебная практика – штука очень тонкая, потому что российский суд может принять ее во внимание. а может и не принять. К сожалению, шансы на позитивный исход – невелики. Наверное, поэтому я, после долго изучения законодательства и консультаций с юристами и адвокатом принял решение не подавать иск своему банку. Тем не менее, шанс есть и вполне может быть, что вам повезет больше…

Смотрите еще:

  • Расчет проценты в иске Калькулятор для расчета процентов по ст. 395 ГК РФ Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ Постоянная ссылка на расчет: http://395gk.ru Информация, полученная в результате расчета, носит справочный характер. Калькулятор […]
  • Орлов нотариус владимир Нотариус Орлов Владимир Николаевич +7 (499) 653-60-72 доб. 342 – Москва и МО Телефон нотариуса: +7(499)2486504 Адрес: 119121, Смоленская-Сенная пл., 23/25, корп. 2 График работы: Будни 9-30-18. Вых. - не работает Лицензия […]
  • Штрафы в гта сан андреас моды Полицейская погоня для GTA San Andreas Опубликовано 25 Июнь 2014 Этот мод делал не я!Эта модификация делает сиджея копом. Можно замутить погоню или остановку трафика как гаишник. Для вызова окна выбора надо нажать P В […]
  • Выплата пенсий за ноябрь 2014 Пенсионный фонд выплатит пенсии за ноябрь раньше Изменение графика выплат связано с празднованием Дня народного единства. Отделение ПФР по Республике Адыгея информирует граждан о том, что в связи с предстоящими в ноябре […]
  • Нотариус в братске закусилов Нотариусы Братск Ниже представлен список нотариусов в выбранной категории. Чтобы посмотреть подробную информацию по конкретному нотариусу, кликните по ФИО нотариуса. Телефон: +7 (3953) 42-98-30 Адрес: 665700, г. Братск, ул. […]
  • Правила и приёмы оказания первой помощи Дистанционная подготовка и тестирование по охране труда Правила дистанционного обучения по охране труда Регистрационный лист – заявка на дистанционное обучение по охране труда Учебные материалы для обучения по охране труда Тема […]